独角兽系列观察：金融科技企业如何在互联网金融下半场讲好投资故事

独角兽企业数量稀少，成长速度极快，备受投资者追捧。同时，这些企业之所以成为独角兽，是因为它们在业务布局、商业模式、创新能力等方面都有独特之处，值得借鉴。灵易财经推出独角兽观察系列，对独角兽进行研究解读新金融领域的公司。

对于金融科技公司来说，2018年互联网金融已经进入下半年，如果不能讲出更好的投资故事，等待的就是资本市场的无情抛弃。作为行业领军者，蚂蚁金服显然已经做好了准备。每一个新的故事都比一个精彩，吸引着资本巨头再次蜂拥而至。

1、金融科技赋能蚂蚁金服产品创新

蚂蚁金服基于“BASIC”技术体系的产品创新源于其科技企业本身的技术基因。在与大量为中小企业和消费者提供金融业务服务以及不同规模的金融服务机构的互动中，蚂蚁金服很早就认识到数字技术在提供金融解决方案方面的重要作用，并不断推出并将其带入城市生活和公众。扩大服务和其他领域。

蚂蚁金服多年来积累的以“BASIC”为核心的技术体系，是蚂蚁金服各类创新金融科技产品的基础。 “BASIC”是以区块链、人工智能、安全、物联网、计算为代表的一系列前沿技术。在这些技术的支撑下，蚂蚁区块链、金融智能、金融安全、分布式架构、移动开发、分布式数据构成了蚂蚁产品矩阵的六脉络。

(1)蚂蚁区块链——可信连接的基础设施

在2018年全球区块链专利公司排名中，蚂蚁金服以微弱优势领先IBM夺得全球冠军，万事达卡、美国银行、中国人民银行等各大巨头紧随其后。值得指出的是，腾讯科技在这份榜单中排名第8位。

图1：2018年全球区块链专利企业排名

蚂蚁区块链BaaS平台基于解决区块链大规模商业应用，让世界因信任而变得更加透明、高效；安全计算平台Ant Moss用于解决企业间数据合作过程中的数据安全和隐私保护问题，打通数据孤岛，将计算移至数据端，让数据可用、不可见；蚂蚁区块链可信通证全链路可信，成为全国首家法律认可的区块链通证平台。

这些技术平台形成了蚂蚁区块链的高性能（秒级确认；NonceTable数据结构；签名优化算法）、高安全性（金融级隐私保护；支持可信执行环境）、全球部署（支持跨境多方）的特点。机构部署；已产生并实现多个跨境案例）、模块化设计（简化操作；支持可插拔工程实现）、跨链（多链及链上链下数据互联；支持Oracle数据源调用）支持；跨链外部http访问）核心优势。

（二）金融智能技术——数据科学预测金融未来

蚂蚁金服拥有超高速计算、增强分析、智能决策三大核心技术。超快计算可保证单日处理数据量超过100PB，秒级打开超过98%的报表，每秒进行特征计算超过1亿次。增强分析，确保数据处理准备时间不超过1小时，报表开发时间不超过10分钟，业务洞察探索时间不超过5秒。智能决策使决策研发周期小于1天，单日服务调用可达1000亿次，每秒决策峰值超过100万次。这构成了其简单、安全、集成、开放的核心优势。

（三）金融安全科技——为世界带来更多平等机会

以人脸识别认证、IFAA生物认证、电子认证服务系统、设备指纹等为代表的数字身份认证，以及以风险决策引擎、终端风控引擎、人机识别引擎、业务反欺诈等为代表的智能风险。监管技术平台 以大数据安全平台、企业准入控制平台、漏洞扫描平台、移动安全监控平台和密钥管理服务为代表的控制、数据和系统保护构成了蚂蚁金服科技的金融安全技术。

蚂蚁安全技术的核心优势包括风险感知（7×24h实时监控预警、风险攻击和黑品全网感知）、风险识别（毫秒级精准风险识别能力）、风险智能决策（自适应切换策略、根据用户状态智能推荐验证方式、安全教育）、生物识别（人脸识别准确率99.99%，全面应用声纹、眼纹、虹膜技术）、设备指纹、数据和隐私保护等。

（四）分布式架构——更懂金融的云计算

蚂蚁金服的金融分布式架构具有异地多活、无线扩展、金融安全、无损灾备、全栈开放、开源共建等特点，从而保证其拥有完整的解决方案（全全生命周期平台技术解决方案，提供金融级技术风险保障）、技术集成（异构应用集成适配、传统架构平滑迁移）、生态开源（中间件开源、兼容云原生社区生态）、稳定可靠（超大规模远程多活扩容部署）、场景验证（金融场景全覆盖）、自主可控核心优势。

图2：蚂蚁金服分布式架构

（5）移动开发——高效、灵活、稳定

蚂蚁金服移动开发平台mPaaS可辅助App开发、测试、运维。小程序云应用服务通过后端云应用快速搭建，运维灵活。移动测试平台MTP可以覆盖移动App的全维度测试。移动智能投放CDP是一个动态、智能化的综合运营营销平台。这些移动开发平台具有高用户体验、稳定可靠兼容高性能、高效组件化、热修复、离线包、小程序、BaaS等黑科技和新概念的核心优势。

(6)分布式数据库-自主研发

OceanBase金融级分布式关系数据库、GeaBase分布式图数据库、DataBaseProxy分布式数据访问代理都是蚂蚁金服自主研发的分布式数据库产品。这些产品具有强一致性、高可用性、高扩展性、高性能、高兼容性、低成本等核心优势。

2. 产品支持客户故事讲得越多，就会变得越精彩

在金融科技产品的支持下，蚂蚁金服逐步在金融交易、金融智能、金融互动、金融安全、区块链以及行业解决方案整体输出等领域持续开展业务创新，形成了越来越多精彩的客户故事。

（一）推动金融交易服务新模式

蚂蚁金服科技通过其SOFAStack技术、OceanBase技术、移动开发平台和大数据平台与中国人民健康保险公司、常熟农商行、南京银行、重庆农商行等合作，帮助这些金融企业深化金融服务并为他们提供服务。提供技术解决方案。

以南京银行为例，引入蚂蚁金服金融级分布式交易架构能力——分布式架构SOFAStack、分布式数据库OceanBase、大数据平台能力，构建了全新的互联网金融核心，并推出了“互联网金融平台”鑫“云+”。“鑫云+”打破传统渠道限制，以开放共享的平台支撑创新服务模式，利用最先进的IT架构和技术，帮助南京银行开展数字化经营。

（二）金融智能化改造传统金融

蚂蚁金服基于大数据平台和人工智能技术，对传统金融服务进行智能化改造，为联合人寿、贵阳银行、新美互助、中国农村信用联社.数据应用平台等技术服务。

蚂蚁金服一直被誉为普惠金融的践行者，而在B端客户方面，其技术能力也帮助其他金融公司更好地推动普惠金融的发展。 2018年8月，蚂蚁金服科技人工智能联合中国农信社开展普惠金融，有效缓解农村小微企业融资难题。蚂蚁金服帮助众和农信打造了众和金融App，将之前的“打电话上门服务”变成了“动动手指办理处理”。农户只需通过“身份认证+人脸识别”身份验证登录，足不出户即可在线预约信贷服务、查看进度、办理业务等。众和农信在蚂蚁金服的技术支持下，融合互联网技术，将信贷业务信息管理、贷款收支等全面融合，实现资金高效运作和运用，并通过线上大数据和线下软信息结合的两层风控模型，大大提高了风控水平。

（三）金融交互设计主要促进服务升级

蚂蚁金服的移动开发平台、移动营销网站建设、人脸识别认证、指纹识别等为各金融机构提供可以更好地与金融消费者沟通的交互设计解决方案，包括广发信用卡、西安银行、交通银行德基金、台州银行等Shiro Financial公司借助蚂蚁金服的交互设计取得了较好的市场表现。

2018年开始，广发银行引入蚂蚁金服移动开发平台，打造新一代信用卡“发现精彩”App和手机银行App，解决原有App用户体验差、数字化操作能力弱的问题。通过蚂蚁移动开发平台，广发银行极大提升了App开发和运营性能。其中，“发现精彩”的启动时间缩短了近70%。还具备强大的实时稳定监控能力，保障线上金融服务的稳定、流畅。

（4）蚂蚁风险大脑助力金融安全

基于对海量用户行为特征的准确画像和对各类机构的深入了解，以蚂蚁风险大脑、身份验证技术、人脸识别技术为代表的蚂蚁金服科技为各类需要与海量用户打交道的公共机构提供了完善财务风险控制管理。上海地铁、重庆三峡银行、小猪短租、肯德基是该服务的首批尝鲜者。

以蚂蚁金服与小猪租赁的合作为例。基于“金融级安全”领先的身份验证技术，蚂蚁与小猪租赁、智能门锁厂商深度合作，将民宿智能门锁打造成“智能门锁”。 “前台”，您只需在房间门前拿出手机，点击即可触发入住流程。身份验证后，您将收到数字钥匙，享受安全、快捷的自助入住服务，为房东省心，让租客更安心。蚂蚁风险大脑采用“金融级安全”领先的验证技术、本地识别、远程认证，为人与人、人与物、未来物与物的交互建立物联网“可信连接”。蚂蚁科技不仅打开了“智能签到”的大门，也打开了赋能物联网安全的大门。

（五）区块链技术守护智慧生活

区块链是由多方共同维护、以区块链结构持续存储的分布式数据记录账本。这些记录通过密码技术保护内容和时间，使任何一方都难以篡改、否认或伪造。正是这项技术在天猫国际、支付宝（香港）、壹基金、浙江航天信息的开发和应用，让蚂蚁金服在产品溯源、跨境汇款、公益资金流动、和医疗电子账单。可以谈一谈。

传统跨境汇款业务存在诸多痛点：由于涉及参与机构较多、法律法规、汇率等问题，流程十分复杂，通常需要10分钟到数天才能到账；晚上7点后汇款最早可次日到账，前往柜台时请注意关门时间；如果中间出了问题，退款的时间就会更长，而且可能会丢失。 AlipayHK与菲律宾钱包Gcash合作，成为全球首个将区块链用于整个跨境汇款环节的电子钱包，渣打银行负责日终资金结算和外汇兑换。 Gcash用户收到付款后可以立即消费。跨境汇款也可以像国内转账一样实时收款，24/7，省钱省事，安全透明。可以说重新定义了“跨境汇款”。

（六）针对不同行业推出全行业智能化解决方案

蚂蚁金服基于当前不同行业的业务痛点，深入理解其行业运营逻辑，结合自身的金融技术储备，依托强大的应用场景和实践经验，为客户提供基金营销、移动金融等服务。扩张、供应链金融和保险。在定损理赔、精准扶贫等领域提供全新的整体行业解决方案，受到嘉实基金、联想电脑、网商银行、中国扶贫基金会等客户的青睐。

蚂蚁金服科技支持网商银行云资金管理系统服务，助力联想徽商。云资本平台是集线下渠道获取、账户体系、金融增值服务于一体的全链路资本解决方案。通过蚂蚁金服的云资金管理系统，联想全国2万多家门店背后的IT服务可以实现一站式下单和支付。通过开放网商银行账户系统管理能力，联想徽商可以合规、高效。解决交易环节多方账户合规及安全问题。云资本平台在打通线上线下资金和交易链接的同时，还为联想徽商经销商提供多项金融增值服务，为客户提供融资、存量资金方面的增值服务。

三、总结

作为脱胎于电商的金融独角兽，蚂蚁金服拥有与生俱来的科技基因，在互联网金融领域的深耕使其能够了解大量金融消费者和金融机构的行为，以及各种金融机构的行为。对金融应用场景有深入的了解。技术储备和对金融市场的理解催生了蚂蚁金服的金融科技产品，而这些产品解决了各个B端机构——而不仅仅是金融机构——面临的发展、转型甚至生存痛点。解决这些痛点的过程，就是蚂蚁金服为资本市场讲述的美丽故事，吸引着挑剔的投资者纷纷涌入资金，带动其市值一路走高，成为全球最大的独角兽公司。

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